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Si bien sería bueno llegar a ser millonario, lo que es realmente bueno es llegar a la libertad financiera. Esta es la introducción a la filosofía detrás del curso y del club.

Este es el capítulo introductorio del Curso de Finanzas e inversiones de Todoencursos.com.

Para mas información, consulta la página del curso: http://www.todoencursos.com/node/226

¿Qué es la libertad financiera?

Libertad financiera significa que una persona puede vivir sin trabajar, ya que sus gastos son inferiores a los ingresos que recibe por vías que no le ocupan su tiempo, a estos se les denomina ingresos pasivos.

Una persona puede ser millonaria, pero tener una vida llena de obligaciones y estrés. La libertad financiera en cambio implica que el ingreso pasivo que se recibe es igual o mayor que los gastos de uno, por lo que mes a mes puede vivir sin preocupaciones, disponer de su tiempo como lo desee e incluso si ese ingreso pasivo es superior a sus gastos ser cada vez mas rico.

Ingresos activos vs. Ingresos pasivos

El ingreso activo es aquel por el cual tenemos que trabajar para recibirlo, por ejemplo:

• El sueldo que recibe un empleado.
• Los honorarios que recibe un profesional.
• Las ganancias que se reciben de una empresa que uno dirige.

En todos estos casos, se debe trabajar activamente para que a fin de mes uno reciba la paga, trabajar de un modo continuo sin parar nunca a excepción de los fines de semana, feriados y vacaciones. Por ejemplo, en ninguno de estos casos que hemos comentado recién podemos tomarnos un año sabático con paga incluida y al regresar encontrar nuestro puesto de trabajo, o nuestra empresa funcionando mejor que como la dejamos.

Por otro lado, los ingresos pasivos son aquellos que no están directamente vinculados con nuestro trabajo y nuestro tiempo.

Son ejemplos de ingresos pasivos el interés que rinde un plazo fijo o depósito en un banco y la renta que se obtiene por el alquiler de una vivienda. También lo son las utilidades que se obtienen por ser accionista dentro de una empresa y los ingresos que se pueden obtener por licencias para hacer uso de una patente, material cubierto por los derechos de autor o regalías por haber escrito un libro.

Por lo tanto podemos concluir que una persona pude llegar a la libertad financiera antes de ser un millonario, y que un millonario puede no poseer la libertad financiera.

Si tienes dinero, y lo gastas todo, eres una persona pobre. No es cuanto dinero ganas, sino que haces con él.

También es de destacar, que una vez obtenida la libertad financiera, como los ingresos obtenidos por los intereses van ascendiendo cada vez mas, mes a mes uno va teniendo mas capital, haciéndose cada vez mas rico, prácticamente sin hacer nada y sin dificultad alguna.

 

Según el nivel de gastos que uno tenga uno puede ser libre financieramente con un capital relativamente pequeño. En cambio alguien puede ser multimillonario, pero por su modo de vida (muchos gastos) o por tipo de inversiones que posea (con poco interés o mal administradas) puede ser rico pero puede no poseer la libertad financiera.

También se da el caso de muchos artistas, deportistas y hasta personas que han ganado la lotería, los cuales lograron grandes fortunas pero que luego de unos años de mal manejo de ese capital (por su falta de conocimientos financieros y su estilo de vida) quedan en completa bancarrota.

Sobre los ingresos y los gastos

Es muy común encontrarse con personas que ganan mas que uno pero que aún así, consideran que no les alcanza el dinero. Ese también puede ser nuestro caso.

El problema no es que se posea un bajo ingreso, sino todo lo que sigue a continuación:

• En muchísimos casos no se posee ni el mas mínimo nivel de educación financiera. Desde el colegio y la familia se apunta a estudiar para luego obtener un buen empleo y así obtener dinero y seguridad. Esa es la cultura del mundo occidental. Pero no se enseña que hacer con el dinero que ganamos.
• Tampoco se cuenta con los medios para obtener una educación que ayude diseñar una estrategia financiera que establezca objetivos financieros a largo plazo con metas claras, ni los conocimientos necesarios para realizar inversiones exitosas, que generen ingresos pasivos.
• Toda la economía occidental gira en torno al consumismo: se nos empuja a consumir mas de lo que es realmente necesario, a sobreutilizar el crédito y entrar en endeudamiento (con la compra 'en cómodas cuotas' de casas, autos, equipos de música, y todos los días con el uso de la tarjeta de crédito), mientras que nunca se utiliza el ingreso para generar un ingreso pasivo.
• La gran mayoría de la población depende de un único ingreso activo para sobrevivir. Un problema laboral o de salud puede dejarnos sin ingresos y en grandes dificultades.

Por tanto, es de destacar los amplios beneficios que implica apuntar hacia la libertad financiera. Cada paso que uno de en ese sentido lo acerca a ese objetivo y mes a mes se incrementan los ingresos que uno recibe, hasta llegar el dia en que los ingresos pasivos superan los gastos
Para lograr este objetivo necesitamos un plan definido y 100% realizable que nos guíe a ese futuro. Pusimos nuestro mayor esfuerzo para que este curso que estás iniciando sea ese plan.

 

En el siguiente apartado describimos teorías que explican las diferencias en la forma de gastar de la gente rica y de las personas que van camino a la libertad financiera, frente a los típicos gastos de a clase media. Lo que verás a continuación constituye uno de los principales motivos por los que la gente rica es cada vez mas rica y la gente de clase media se mantiene en su mismo nivel.

Seguidamente presentaremos una teoría sobre los distintos orígenes del ingreso. De acuerdo a la que posición provengan nuestros ingresos tendremos mayor o menor posibilidad de llegar al éxito financiero.

Los ricos, la clase media y los pobres

Hay una diferencia muy importante sobre que hacen los pobres, los ricos y la gente de clase media con sus ingresos. Robert Kiyosaki es un reconocido autor que tiene una teoría cierta de por que la mayoría no alcanza nunca el nivel de riqueza que detallaremos a continuación.

Primeramente es necesario aclarar el significado de los cuatro términos que utilizaremos para desarrollar este tema:

Ingresos El dinero que uno gana mes a mes.	Sueldo Ingresos generados por Activos
Gastos Dinero que uno gasta mes a mes.	Impuestos Alimentos Alquiler	Ropa Transporte Diversión
Activos A diferencia de cómo se usa normalmente este termino, aquí lo empleamos para identificar todo lo que produce dinero.	Renta por alquileres Intereses Dividendos
Pasivos Son las cosas que nos cuestan dinero (no confundir con el ingreso pasivo que comentábamos antes).	Casa (hipoteca, impuestos) Deudas tarjeta de crédito

Normalmente una casa se define como un activo. Pero en este ejemplo, la casa de uno, la cual no produce un ingreso sino que produce gastos (por el pago de servicios, los impuestos, la hipoteca, etc.) se encuadra con un pasivo. Aclaramos que para este caso y este punto de vista que exponemos una casa puede considerarse ser un activo, pero solo si esta produce ingresos, por ejemplo si se alquila.

Los pobres y la clase media baja

Según Robert Kiyosaki, la gente de pocos a medianos recursos llena sus casas con lo que denomina 'relleno'. Eso es, cosas baratas que la gente compra que no son necesarias para sobrevivir.

Los pobres justifican la compra de todo ese relleno argumentando que es barato. Es correcto, no es mucho el dinero invertido pero a través de los años es todo lo que tendrán. Los pobres nunca se educaron sobre sus activos y pasivos, por lo cual su ingreso nunca creó mas ingreso.

La clase media y la clase media-alta

A veces se considera a personas de la clase media como ricas, lo cual es erróneo. Pueden poseer casas de campo, yates, viajar por el mundo y/o ganar mas de 100.000 dólares al año pero lo que ellos compran con su sueldo los mantiene en la clase media:

Ellos compran pasivos. Compran automóviles, casas, joyería y hasta yates. Objetos que aumentan el nivel de gastos y que por lo general son pasivos. También cargan al máximo las tarjetas de crédito.

Utilizaremos un ejemplo para explicar que ocurre el día de pago con las familias de clase media. Supongamos que:

• Ese día una familia recibe $20.000. Con la mitad cubren los gastos mensuales, y con la otra mitad compran un automóvil nuevo.
• El automóvil cuesta $10.000. Pero a partir que lo compran, el seguro, el servicio mecánico y el combustible comienzan mes a mes a implicar un gasto importante, supongamos para este caso unos $1000. Están comprando en realidad un pasivo.
• Después de un tiempo, repiten el proceso con un una casa de campo, unas vacaciones, o un producto de joyería. Así suman más y más pasivos.

Antes de que se den cuenta, sus gastos habrán crecido hasta el nivel de sus ingresos. En parte por el costo de las nuevas adquisiciones, y en parte por el costo mensual de estos pasivos. Es así como pasan a gastar lo mismo o mas que sus ingresos, por lo cual deben salir a trabajar mas duro para producir una cierta cantidad de ingreso adicional para cubrir sus cada vez mas grandes pasivos.

Los pobres y la clase media comparten una cosa
Sus ingresos dependen de su propio esfuerzo. Se han educado para intercambiar sus conocimientos y experiencia por el dinero de alguien. Por ejemplo un contador, un abogado o un arquitecto son especialistas en el servicio que brindan a cambio de dinero. Pero si el contador o el arquitecto no trabajan no ganan dinero. Y si quiere ganar mas dinero debe trabajar mas y pasar menos tiempo libre con su familia.
Asimismo, con mas trabajo la carga de estrés aumenta considerablemente, a la larga trayendo problemas de salud y en las relaciones familiares.

Los ricos

En el día de pago la gente rica compra activos. Los activos generan mas ingresos. Entonces se genera un círculo virtuoso, en donde el activo genera más dinero, que al mes siguiente es usado para comprar más activos. De esta manera, el ingreso mensual crece mes a mes, lo que permite comprar activos más importantes que incrementan en forma más rápida el ingreso.

Hay una variedad grande de activos que producen dinero, por ejemplo las inversiones, los bonos y los bienes raíces producen ingresos pasivos. La educación financiera también es un activo, ya que el aprender algo y luego aplicarlo genera ingresos, lo que equivale a comprar activos.

Otro tipo de activos puede ser la compra de empresas o negocios, en especial aquellos que pueden producir un ingreso pasivo, es decir que son capaces de producir dinero de manera sostenida sin demasiada intervención.

Entonces, los ricos compran negocios que generan ingresos pasivos o los construyen, con lo cual generan nuevos ingresos mensuales. Toman las ganancias que se producen y las multiplican por medio de otros negocios o inversiones y para luego repetir el ciclo.

Por tanto, es necesario educarse en técnicas financieras que nos permitan cambiar el rumbo de nuestras vidas, hacia un modelo mas parecido al de la gente rica. Este curso y su club intentará dotarlo de los conocimientos necesarios y lo ayudará a definir un plan a medida para guiarlo hacia la libertad financiera.

Tipos de ingresos: El cuadrante del flujo de dinero

Robert Kiyosaki también posee una teoría sobre el origen de los ingresos. Se trata de un simple cuadro de este tipo:

 

Una persona pertenece al cuadrante de donde provienen la mayor parte de sus ingresos.

• Si los ingresos dependen de un sueldo, la persona es un Empleado.
• Si dependen de honorarios o cobro por servicios, o posee una empresa donde la parte central y esencial es esa persona o sus conocimientos, es un Autoempleado. Califican en este cuadrante arquitectos, abogados, diseñadores con pequeños estudios propios.
• Por Empresario comprendemos a aquel director de una empresa que ha logrado que la misma trabaje en forma casi autosuficiente y no dependa enteramente de la persona. Un dueño de un pequeño comercio o industria que depende de la actividad del este no califica como empresario, sino que es un autoempleado.
• Por último, si depende de las ganancias que obtiene por inversiones, la persona es un Inversor.

Desde cualquier cuadrante se puede ser rico, pero la clave se encuentra en saber desde que sector se tienen mas posibilidades de éxito.

Empleados y autoempleados

Cabe aclarar que existen empleados ricos y autoempleados ricos, en el primer caso podemos encontrar a gerentes de empresas multinacionales, y en el segundo a profesionales, contratistas, artistas y deportistas.

Sin embargo, quedándose en el sector de empleado o autoempleado las posibilidades de lograr la libertad financiera son pocas. En muchos casos el ingreso solo permite llegar a fin de mes, y en casos de personas de gran éxito en su profesión y que llegan a poseer una alta capacidad de ahorro, por sus escasos conocimientos financieros realizan inversiones pobres, invirtiendo en depósitos a plazo fijo, bienes raíces o fondos comunes de inversión de poca rentabilidad. Estas son inversiones seguras pero para nada destacables. No permiten lograr un ingreso adicional de importancia y no lo liberan de la obligación de continuar trabajando hasta el último día de sus vidas.

Mas aún, en el largo plazo diversos factores, desde problemas de salud a falta de criterio inversor pueden llevar a cero ese ingreso, causando un problema no solo a nivel personal sino en el núcleo familiar y en el futuro de este.

Las buenas noticias son que para lograr una mayor seguridad y en ultima instancia la libertad financiera no hace falta dejar el trabajo actual, sino establecer un plan a futuro con metas claras que además apunte a llegar a alguno de los cuadrantes de la derecha, lo que generará una fuente adicional de ingresos.

Empresarios / Dueños

Para los empresarios el camino a la libertad financiera es mas fácil ya que a diferencia de los anteriores, si les va bien en su trabajo disponen de mas tiempo libre para emprender nuevos proyectos e inversiones. En cambio los empleados y autoempleados para obtener mas ingresos deben esforzarse mas e invertir mas tiempo trabajando. Los verdaderos empresarios generan 'sistemas' que funcionan en forma casi autónoma que les generan ingresos.

Inversores

Por su parte los inversores realizan inversiones de manera inteligente, que les generan ingresos pasivos. Estas inversiones no insumen una parte importante del tiempo y son proporcionales al capital del que se dispone. Con el paso de los años el capital y las inversiones crecen, sin insumir mas tiempo.

Cabe destacar que un inversor generalmente también es Empresario, Autoempleado o Empleado.

Los inversores "ponen a trabajar el dinero para ellos, en vez de trabajar ellos para el dinero". No solo generan riqueza para si mismos, sino que aportan capital para el desarrollo de empresas y diversos sectores productivos.

Conclusiones

Por lo expuesto los empresarios y los inversores tienen las máximas posibilidades de lograr la libertad financiera. Este curso brindará todos los conocimientos necesarios para que cualquier Empleado, Autoempleado o Empresario pueda realizar inversiones exitosas, que comiencen a generar ingresos pasivos a partir de los ingresos activos que uno dispone. De esta manera un empleado o un autoempleado puede pasar a ser un inversor, utilizando un tiempo relativamente reducido y sin dejar su trabajo actual.

 

Diferencias entre Empresarios e Inversores

Como recién explicamos un empresario gana dinero con su trabajo. El inversor, por su parte, genera dinero a partir de su dinero.

Existen riesgos siendo empresario y siendo inversor, estas son algunas estadísticas:

• De cada 10 empresas que comienzan, solo dos sobreviven tras 2 años y solo una sigue funcionando después de 5 años. Esta estadística varía de país en país pero sigue siendo muy similar.
• Por su parte las posibilidades de éxito de un inversor son mayores:
  • Un 1% tendrá resultados sobresalientes.
  • Un 10% tendrá resultados óptimos.
  • Un 25% adicional resultados buenos.
  • Un 35% resultados regulares.
  • Un 25% habrá conservado su inversión pero no habrá obtenido utilidades.
  • Y un 4% habrá perdido parte o la totalidad de la inversión.

La diferencia se debe mayoritariamente a las características propias de cada actividad, que describimos a continuación:

Empresas: estaremos con ellas en las buenas y en las malas

Una vez que el empresario comienza con su emprendimiento, debe seguir con él en todo momento. Tal como una pareja que se casa, estará con la empresa 'en las buenas y en las malas'. El es el responsable de llevarla a buen destino, de potenciarla y hacerla crecer. Los errores se pagan caro y no hay posibilidad de renunciar al puesto.

El empresario puede aprovechar un buen momento y ganar mucho dinero. Pero si debe crecer necesita invertir, lo cual disminuye la utilidades que se reciben. Y en años malos y momentos de crisis debe limitarse a sobrevivir.

Por otro lado le dedica su activo mas valioso: su tiempo. La dedicación a cumplir los objetivos de su empresa le impedirán aprovechar cualquier negocio que se le presente que no tenga que ver con la actividad de la empresa.

En resumen, deber dedicarle la mayor parte de su tiempo y capital a esa única empresa.

Inversiones: solo las mejores oportunidades y solo en las buenas

Por el contrario, los inversores 'entran' y 'salen' de los negocios. Estos dos conceptos, la entrada y la salida son dos temas esenciales para un inversor. Es mas, un inversor siempre debe tener definido y calculado como finalizará la operación y como recibirá su ganancia antes de entrar a un negocio.

Frente a los ciclos de la economía y el de los distintos tipos de inversión, el inversor tiene la opción de entrar a un negocio solo cuando las condiciones son óptimas o cuando se esperan las mayores ganancias, y salir de ese negocio cuando se cumplan los objetivos propuestos. Y lógicamente se saltea los años difíciles y los momentos desfavorables o de crisis.

Y el inversor puede invertir en distintos mercados, en varias empresas de un mismo rubro, disminuir o aumentar su nivel de inversiones, invertir en el extranjero en años de crisis y dedicar todo su tiempo analizar los próximos negocios en los que invertirá.

Si como decíamos el empresario 'se casa' con la empresa, el inversor cada año está con una nueva y hermosa novia (o novio, según el caso), ahorrándose el desgaste de los años de convivencia, las discusiones con la pareja, los cambios en la relación y desinterés, el cambiar los pañales, etc, etc.

Por tanto es el inversor quien tiene las máximas posibilidades de hacer el mejor negocio y evitar la parte mas dura.

Hay que destacar que cierto tipo de inversiones se asemejan con la actividad de un Empresario o un Autoempleado, por ejemplo las operaciones de compra y venta de propiedades, ya que uno puede llegar a dedicar una parte sustancial de su tiempo para la realización de la inversión.
Sin embargo, un autoempleado o empresario utiliza el ingreso que genera para vivir, es su medio de vida. Por el contrario para un inversor es simplemente parte de una etapa de un plan preestablecido, cuyo único objetivo es incrementar su capital y pasar a la siguiente etapa donde generará ingresos pasivos aún mas grandes.

 

Pasos para llegar a la libertad financiera

Llegar a la libertad financiera es totalmente posible. Ese día llegará cuando los ingresos pasivos superen lo que Ud. gaste.

Por otro lado, el día que el total de activos supere el millón Ud. pasa a ser millonario, pero no necesariamente poseer la libertad financiera.

Por tanto la clave está en aprender a orientar los ingresos activos a inversiones que aseguren el cobro de ingresos pasivos en forma creciente, hasta llegar a la libertad financiera.

El ahorro y el interés

Para un empleado o autoempleado (es decir, la mayoría de la población, ver tipos de ingresos), una de las pocas vías que se dispone para orientarse hacia la libertad financiera es destinar parte de su ingreso al ahorro. Ahorrar y obtener un interés por ese ahorro es una forma de ingreso pasivo. Hay una gama grande de posibilidades, entre las cuales se mencionamos las siguientes, cada una con sus ventajas y desventajas:

• La forma mas común de invertir los ahorros es a través de los bancos, estos normalmente dan de un 2% a un 4% de interés por sobre la inflación. Este interés es bajo, lo que implica que necesitaremos un capital muy grande para que generar un ingreso pasivo modesto.
• Por ejemplo, supongamos que para vivir nos alcanza con $4.000 mensuales. Para llegar a un ingreso pasivo de este monto, equivalente a $48.000 al año, se requerirían entre $1.200.000 y 2.400.000 invertidos a estos niveles de interés para producir una renta igual a esta cantidad de dinero. Un capital de esta envergadura no se puede lograr con un sueldo promedio.
• En cambio un fondo de inversiones puede dar de un 8 a 10% de rentabilidad, por lo que 'solo' se necesitarían 600.000 dólares para obtener ese ingreso mismo ingreso mensual. La diferencia en el capital requerido es importante, pero el interés que rinde un fondo de inversión puede variar e incluso provocarle pérdidas. También se da el caso de fondos que llegan a lograr un 30% o 40% de interés pero nunca de manera sostenida.
• Por otro lado, la inversión en inmuebles para la renta (alquiler) dan en general entre un 8% a 12% de interés, dependiendo del tipo de inmueble y el país en que se encuentre. Y en general, los inmuebles mantienen su valor con el paso del tiempo.

Hay que destacar que el capital requerido dependerá no solo del interés que logremos sino también de nuestras necesidades para vivir. Algunas personas pueden conformarse con $2.000 al mes, otros necesitan $20.000.

Por tanto los principales retos a los que nos enfrentamos son:

• Conseguir el capital inicial que invertiremos, y si fuese posible posteriormente aportes periódicos, para en algún punto en el futuro llegar la libertad financiera.
• Conseguir intereses altos para esas inversiones. Estos intereses deben coincidir con un plan que definamos de antemano.

A través de este plan definiremos una estrategia financiera sencilla y clara que nos permita cumplir estos objetivos en los plazos que establezcamos.

La magia del interés compuesto

A nuestro favor tendremos el interés compuesto, y no es para nada algo menor. Einstein alguna vez dijo que el interés compuesto es la fuerza mas poderosa de la galaxia… ¡y no se equivoca!

Se llama así al interés que se acumula con el capital. Por ejemplo, si uno realiza una inversión de $1.000 con un 10% de interés anual, en un año tendrá $1.100. Si retira los $100 de interés, el capital seguirá siendo de $1.000 y al año siguiente volverá a obtener otros $100 de interés.

La otra opción es agregar el interés obtenido al capital, es decir reinvertir los $1.100 que se obtienen el primer año. Un año mas tarde, el interés que obtenga será de $110, y el total $1.210.

Al ir sumando el interés al capital período a período, el interés que se obtiene es cada vez mayor. Cualquier monto que se pone a interés compuesto al principio va creciendo muy lentamente, sin embargo al cabo de unos ciclos el interés comienza a aumentar de manera casi exponencial como podemos ver en el siguiente tabla:

En el siguiente capítulo definiremos el plan que sacará provecho del interés compuesto para acercarnos cada día mas a la libertad financiera

Dificultades y factores determinantes

El tiempo

Como recién dijimos: Cualquier monto que se pone a interés compuesto al principio va creciendo muy lentamente, sin embargo al cabo de determinado número de ciclos el interés comienza a aumentar de manera geométrica (exponencial si es a un buen interés).

Esta es la clave del éxito de un inversionista que llega a la libertad financiera. Al ir reinvirtiendo sus ganancias por medio del interés compuesto, tras un número de períodos el interés que se obtiene comienza a ser verdaderamente grande, como podemos ver en este gráfico:

Por tanto mientras antes empiece, mejor.

A modo de ejemplo del poder del interés compuesto, habrás escuchado alguna vez que una de las mejores compras que jamás se han hecho fue la compra de la isla de manhattan (Nueva York) a los Indios. Se compró a 24 dolares en pierdas y baratijas.
Sin embargo, si esos 24 dolares hubiesen sido invertidos al 8% anual. Al día de hoy tendrían un valor de mas de 80 billones. Con ese monto se podría volver a comprar Nueva York, Los ángeles, Miami varias ciudades mas, con todos sus edificios y suburbios.

El capital inicial

Uno de los factores que mas influye para que al final de un determinado número de años se obtenga una suma realmente importante es el monto inicial del capital. Es decir, si comenzamos con mas capital, llegamos antes a ese punto de quiebre en el gráfico.

Utilizaremos un ejemplo similar a la tabla que recién te mostramos. Con un interés del 20%:

• Si comenzamos con un capital de $1000, llegaremos a $10.000 recién en 13 ciclos.
• Si en cambio comenzamos con $10.000, estaremos llegando a $100.000 en 13 ciclos.

En este ejemplo que acabamos de dar por una diferencia de $9.000 al inicio crean una diferencia al final de $90.000.

Igualmente, una diferencia de $90.000 al principio hace una diferencia de $900.000 tras 13 ciclos.

El interés

Otro problema, es que ningún medio de inversión tradicional (alquileres, fondos de inversión, etc) puede darte un 20% de interés anual por sobre la inflación, de manera sostenida, por 15, 20 o 25 años. Aún si consigue un interés alto, las fluctuaciones de los mercados harían que algunos años no consiga el interés que esperaba.

En resumen

Las dificultades de ser un inversor radican en que la mayoría no puede comenzar con un número relativamente grande de capital, que muchos no comenzamos tan jóvenes como para aprovechar al máximo el interés compuesto, y que nadie puede dar un 20% de interés sostenido durante muchos años sin fallar. La única defensa con la que disponemos es el conocimiento para reconocer los riesgos y las oportunidades, y así maximizar nuestras oportunidades.

Pasemos a la acción...